Les calculs de probabilités
Pour déterminer le montant de la prime ou cotisation, l'assureur a recours aux calculs de probabilités. Ceux-ci sont réalisés à partir des statistiques établies sur des données passées. Ils visent à estimer la probabilité de réalisation d'un risque et le coût moyen du sinistre. Ces calculs conduisent à déterminer le montant de la prime pure.
Le résultat des probabilités se vérifie à certaines conditions.
- D'une part, les statistiques doivent porter sur une multitude de cas et recenser des risques homogènes, de même nature.
- D'autre part, la sélection des risques garantis par l'assureur doit respecter les mêmes caractéristiques que celles qui ont servi au calcul des probabilités.
L'assureur doit donc couvrir une multitude de risques de même nature et de valeur équivalente (division des risques). De plus, pour éviter que tous les risques assurés ne se réalisent simultanément, il doit veiller à garantir des risques dispersés (ex. : sur plusieurs zones géographiques).
Ces conditions remplies, l'assureur peut donc réaliser une compensation (ou mutualisation) des risques en indemnisant les assurés sinistrés avec les primes ou cotisations qu'il a perçues de l'ensemble de ses assurés (la mutualité).
